이자를 감안하면 얼마나 덜 넣나요?

금리와 기간에 따라 다릅니다. 3년에 3,000만원을 모을 때 금리 3.5%면 이자가 없을 때보다 매달 2만원 안팎을 덜 넣어도 됩니다. 기간이 길수록 차이가 커집니다.

적금 이자는 왜 생각보다 적나요?

매달 넣은 돈이 남은 개월 수만큼만 이자를 받기 때문입니다. 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치 이자만 붙습니다. 표면 금리의 절반 남짓이 실제 체감 수익이 됩니다.

입력하면 그만큼 빼고 계산합니다. 다만 기존 금액에 붙는 이자는 반영하지 않는 보수적 계산이라, 실제로는 조금 더 여유가 있습니다.

기간을 늘리거나 목표를 낮추는 것이 확실한 방법입니다. 금리를 높이는 것은 통제하기 어렵고, 0.5%p 차이가 만드는 효과는 생각보다 작습니다.

목표까지 매달 얼마씩 넣어야 하는지 역산

목표 금액

원

목표 기간

개월

이미 모은 금액

원

금리

매달 넣어야 하는 금액

796,954원

이자를 전혀 못 받는다면 매달 833,334원을 넣어야 합니다. 금리 3.5% 덕분에 36,380원씩 덜 넣어도 같은 목표에 닿습니다.

적금은 매달 넣은 돈이 남은 개월만큼만 이자를 받습니다. 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치 이자만 붙기 때문에, 표면 금리보다 체감 수익이 낮습니다.

이자에서 15.4%가 빠진 금액입니다. 청년미래적금이나 비과세종합저축처럼 비과세 상품이면 이자를 그대로 받아 목표에 더 빨리 닿습니다.

3,000만원을 3년에 모으려면 월 79만원 안팎이 필요합니다. 금리를 3.5%에서 4.5%로 올려도 월 부담은 1만원 정도 줄 뿐입니다. 목표 달성을 좌우하는 것은 금리가 아니라 얼마를 얼마 동안 넣느냐입니다.

이자에서 15.4%가 빠지지 않으면 그만큼 원금 부담이 줄어듭니다. 청년미래적금처럼 비과세에 정부기여금까지 있는 상품이 있다면 우선 채우는 것이 효율적입니다.

여러 상품 중 어느 쪽이 유리한지는 예적금 비교 계산기, 비상금 목표는 비상금 계산기에서 잡을 수 있습니다.

이자를 감안하면 얼마나 덜 넣나요?: 금리와 기간에 따라 다릅니다. 3년에 3,000만원을 모을 때 금리 3.5%면 이자가 없을 때보다 매달 2만원 안팎을 덜 넣어도 됩니다. 기간이 길수록 차이가 커집니다.
적금 이자는 왜 생각보다 적나요?: 매달 넣은 돈이 남은 개월 수만큼만 이자를 받기 때문입니다. 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치 이자만 붙습니다. 표면 금리의 절반 남짓이 실제 체감 수익이 됩니다.
이미 모은 돈이 있으면요?: 입력하면 그만큼 빼고 계산합니다. 다만 기존 금액에 붙는 이자는 반영하지 않는 보수적 계산이라, 실제로는 조금 더 여유가 있습니다.
목표를 못 채울 것 같으면?: 기간을 늘리거나 목표를 낮추는 것이 확실한 방법입니다. 금리를 높이는 것은 통제하기 어렵고, 0.5%p 차이가 만드는 효과는 생각보다 작습니다.

2026년 세율·요율 기준 · 최종 업데이트 2026.08