기준금리 3.00% — 내 돈은 얼마나 달라지나

2026년 금통위 회의

한국은행 기준금리는 한국은행이 금융기관과 환매조건부증권(RP) 매매, 자금조정 예금·대출 같은 거래를 할 때 기준으로 삼는 정책금리입니다. 금융통화위원회가 해마다 날짜를 미리 정해 두는 본회의에서 결정하고, 경제 여건이 급변하면 임시회의를 열 수도 있습니다. 2026년 본회의는 1월 15일에 시작해 11월 26일까지 8번 잡혀 있고, 다음 결정은 2026년 10월 22일입니다.

최근 결정을 이어 보면 금리는 한 방향으로만 움직이지 않았습니다. 2024년 10월 11일부터 2025년 5월 29일까지 4번 0.25%p씩 내려 3.50%였던 금리가 2.50%가 됐고, 13개월 동안 그대로 둔 뒤 2026년 7월 16일과 8월 27일에 0.25%p씩 올려 3.00%가 됐습니다. 2026년에 열린 회의 가운데 1월·2월·4월·5월 회의에서는 금리를 바꾸지 않았습니다. 위 카드의 금액은 모두 마지막 결정의 변동폭 0.25%p에서 나왔습니다.

대출금리로 넘어가는 경로

은행 대출금리에는 한국은행 기준금리가 그대로 들어가지 않습니다. 은행연합회 설명으로는 대출금리가 은행이 고른 대출 기준금리에 가산금리를 합쳐 정해지고, 약정서에는 ‘잔액기준 COFIX + 1.3%’, ‘CD 금리 + 1.7%’처럼 적힙니다. 대출 기준금리로는 COFIX, CD 금리, 금융채 금리 같은 공표 금리를 쓰고, 가산금리에는 리스크·유동성·신용 프리미엄과 자본비용, 업무원가, 법적비용, 기대이익률, 부수거래 감면금리 같은 가감조정 전결금리가 들어갑니다.

한국은행은 기준금리가 초단기금리인 콜금리에 곧바로 영향을 주고, 이어 장단기 시장금리와 예금·대출 금리의 변동으로 이어진다고 설명합니다. 그 속도는 지표마다 다릅니다. 은행연합회는 매일 고시되는 CD 금리나 금융채 금리에는 기준금리 변동이 비교적 빨리 반영되지만, 매달 공시하는 신규취급액기준·잔액기준 COFIX에는 한 달 넘게 걸릴 수 있고 잔액기준은 효과가 충분히 반영되기까지 더 오래 걸릴 수도 있다고 안내합니다. 채권시장의 수급 같은 다른 요인이 크면 대출 기준금리가 기준금리와 반대로 움직이는 때도 있습니다.

예금 금리가 COFIX로 들어가는 연결

COFIX는 은행연합회가 국내 8개 은행에서 자금조달 정보를 받아 만드는 자금조달비용지수입니다. 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채(후순위채·전환사채 제외) 여덟 가지 수신상품의 금액과 금리를 가중평균하므로, 은행이 예금에 주는 금리가 움직이면 COFIX가 따라 움직이고 COFIX에 연동된 대출의 금리가 다시 바뀝니다. 신규취급액기준 COFIX는 한 달 동안 새로 받은 수신의 가중평균금리이고, 잔액기준 COFIX는 그달 말에 남아 있는 수신 잔액의 가중평균금리입니다.

이 페이지의 대출 이자와 한도는 대출 기준금리가 변동폭만큼 똑같이 움직인다고 놓고 셈했습니다. 한국은행도 기준금리가 경제로 퍼지는 경로는 길고 복잡하며 경제 상황에 따라 변할 수 있다고 설명하는 만큼, 표의 금액은 이번 결정의 크기를 가늠하는 잣대로 쓰고 실제 이자는 은행이 알려 주는 새 적용 금리로 확인해야 합니다.