대출 금액·금리별 월 상환액 표

표 읽는 법: 세로는 금액, 가로는 금리

행은 빌린 금액, 열은 연 금리이고, 칸의 숫자는 30년 동안 원리금균등으로 갚을 때 매달 내는 금액입니다. 금리와 기간이 같으면 월 상환액은 빌린 금액에 정비례하므로 2억원 행은 1억원 행의 두 배이고, 원 단위 반올림 차이만 납니다. 표에 없는 금액은 가까운 행을 비례해 늘리거나 줄이면 됩니다. 1억원 행의 4.0% 칸이 477,415원이므로 1억 5,000만원이면 그 1.5배인 716,123원입니다.

한 칸을 12배 하면 1년 원리금이 되고, 이를 DSR 한도로 나누면 이 대출 하나를 감당하는 데 필요한 연소득이 나옵니다. 3억원·연 4.0%라면 1년 원리금이 17,186,952원이라, 은행권 DSR 40%를 맞추려면 연소득이 42,967,380원 이상이어야 합니다. 총대출액이 1억원을 넘는 차주에게 적용되는 기준이고, 스트레스 금리가 붙는 대출이면 필요한 소득은 이보다 커집니다.

금리 1%p가 월 상환액과 총이자를 얼마나 바꾸나

3억원 행에서 연 4.0%와 5.0% 칸을 비교하면 월 상환액이 1,432,246원에서 1,610,465원으로 178,219원 늘어납니다. 한 달 차이는 작아 보여도 30년 동안 쌓이면 총이자가 약 2억 1,561만원에서 약 2억 7,977만원으로 늘어, 그 차이가 약 6,416만원입니다.

같은 1%p라도 출발 금리가 높을수록 늘어나는 폭이 큽니다. 3.0%에서 4.0%로 오를 때는 월 167,434원이 늘어 4.0%에서 5.0%로 오를 때보다 작습니다. 변동금리 대출을 생각한다면 지금 금리 칸만 보지 말고 한두 칸 오른쪽 값도 감당할 수 있는지 확인해 두세요.

만기별 월 상환액과 총이자 (3억원·연 4.0%)

이 표는 두 열을 나란히 읽어야 뜻이 드러납니다. 월 상환액 열에서 10년 줄은 30년 줄의 2.1배이고, 총이자 열에서는 거꾸로 30년 줄이 10년 줄의 3.3배입니다. 맨 아래 두 줄(30년과 40년)을 견주면 월 상환액 차이는 178,431원으로 좁아졌는데 총이자 차이는 약 8,622만원으로 벌어져, 표 아래쪽일수록 한 달 부담을 조금 덜기 위해 치르는 이자가 커집니다.

다만 2025년 6월 28일부터 수도권·규제지역의 주택담보대출은 만기가 30년 이내로 제한돼, 40년 행은 그 밖의 지역에서만 참고할 수 있습니다(금융위원회 가계부채 관리 강화 방안).

원리금균등이라는 가정이 빠뜨리는 것

같은 3억원을 연 4.0%로 30년 동안 원금균등으로 갚으면 첫 달 1,833,333원에서 시작해 마지막 달 836,111원까지 줄고, 총이자는 약 1억 8,050만원으로 원리금균등보다 약 3,511만원 적습니다. 이자만 내다가 만기에 원금을 갚으면 매달 1,000,000원이지만 총이자는 3억 6,000만원입니다. 방식별 차이는 대출 상환 계산기에서 바로 바꿔 볼 수 있습니다.

원리금균등의 초반에는 월 상환액 대부분이 이자입니다. 3억원·연 4.0% 칸의 첫 달 1,432,246원 가운데 1,000,000원이 이자이고 원금은 432,246원만 줄어듭니다. 그래서 몇 년 갚은 뒤에도 남은 원금이 생각보다 크고, 중간에 갈아타거나 갚을 때는 이 표가 아니라 그 시점의 잔액으로 다시 계산해야 합니다.

표는 또 금리가 30년 내내 같고 거치기간과 중도상환이 없다고 가정합니다. 변동금리 대출은 금리가 바뀔 때마다 남은 원금과 기간으로 월 상환액을 다시 계산하고, 중간에 일부를 갚으면 그 뒤로는 표의 값이 더 이상 맞지 않습니다.