4억 대출의 월 상환금은 얼마인가요?

연 4%·30년 원리금균등이면 매달 1,909,661원입니다. 30년 동안 내는 이자만 287,478,025원이라, 갚는 총액은 687,478,025원이 됩니다.

기간을 30년에서 20년으로 줄이면 어떻게 되나요?

월 상환액은 1,909,661원에서 2,423,921원으로 514,260원 늘지만, 총이자는 287,478,025원에서 181,741,116원으로 105,736,909원 줄어듭니다.

금리가 1%p 낮아지면 얼마나 아끼나요?

4%에서 3%로 낮아지면 30년 기준 월 223,245원, 총이자로는 80,368,216원을 아낍니다. 4억 규모에서는 금리 1%p가 기간 몇 년보다 크게 작용합니다.

원금균등으로 갚으면 더 이득인가요?

총이자는 240,666,667원으로 원리금균등보다 46,811,358원 적습니다. 대신 첫 달 상환액이 2,444,444원으로 534,783원 더 무겁습니다. 초반 부담을 견딜 수 있을 때 유리합니다.

4억 대출 월 상환금

4억원을 원리금균등으로 상환할 때의 월 상환액입니다. 예를 들어 연 4.0%·30년이면 월 1,909,661원입니다.

금리＼기간	10년	20년	30년
연 3.0%	3,862,430원	2,218,390원	1,686,416원
연 3.5%	3,955,435원	2,319,839원	1,796,179원
연 4.0%	4,049,806원	2,423,921원	1,909,661원
연 4.5%	4,145,536원	2,530,598원	2,026,741원
연 5.0%	4,242,621원	2,639,823원	2,147,286원

다른 금액1억 2억 3억 5억 6억 7억 8억 9억 10억

필수 입력

대출 금액

원

4억원

연 이자율

상환 기간

30년

상환 방식

첫 달 상환액

1,909,661원

결과 저장·공유

마지막 달 상환액	1,909,661원
총 이자	287,478,025원
총 상환액	687,478,025원

갚는 돈의 구성

원금58%400,000,000원
이자42%287,478,025원

더 낮은 금리로 갈아타면 이득인지 계산하기

4억원이라서 달라지는 것

연소득이 약 5,729만원 있어야 빌릴 수 있다

DSR 규제 때문에 연간 원리금상환액이 연소득의 40%를 넘을 수 없습니다. 금리 4%, 30년 원리금균등으로 4억원을 빌리려면 월 1,909,661원을 갚아야 하고, 그러려면 다른 빚이 전혀 없어도 연소득이 이만큼 필요하다는 뜻입니다. 이미 갚고 있는 대출이 있으면 그만큼 더 필요합니다.

그런데 DSR은 세전 소득으로 재고 갚는 돈은 세후에서 나갑니다. 연소득 5,729만원의 월 실수령액은 4,031,313원이므로, 월 상환액 1,909,661원은 손에 쥐는 돈의 47%입니다. 남는 돈 2,121,652원으로 생활비를 모두 감당해야 한다는 뜻입니다. 한도를 다 쓰면 빠듯해지는 수준입니다.

내 소득으로 한도 계산 그 연봉의 실수령액 보기

30년을 갚으면 이자만 2억 8,748만원

금리 4%로 30년을 갚으면 총이자가 원금의 71.9%입니다. 빌린 돈4억원에 이자 2억 8,748만원을 더해 실제로는 6억 8,748만원을 갚는 셈입니다.

금리가 1%p만 높아도 총이자가 8,555만원 늘어납니다. 같은 금액이라도 금리 협상 여지가 있다면 그쪽이 기간을 줄이는 것보다 효과가 큰 경우가 많습니다.

갚는 방식을 바꾸면 이자가 4,681만원 줄어든다

방식	첫 달	총이자
원리금균등	1,909,661원	2억 8,748만원
원금균등	2,444,444원	2억 4,067만원
원리금균등 · 20년	2,423,921원	1억 8,174만원

원금균등은 첫 달이 534,783원 더 무겁지만 총이자가 4,681만원 적습니다. 원금을 처음부터 같은 속도로 갚아 이자가 붙는 잔액이 빨리 줄기 때문입니다. 다만 초반 부담이 커서 DSR 심사에서도 첫 해 상환액으로 보므로 한도가 줄어듭니다.

기간을 20년으로 줄이면 월 2,423,921원으로 오르는 대신 총이자가 1억 574만원 줄어듭니다. 매달 감당할 수 있는 금액이 먼저이고, 그 안에서 기간을 짧게 잡는 것이 이자를 줄이는 가장 확실한 방법입니다.

금액·금리·기간별 상환액 표

인지세 150,000원 중 75,000원을 낸다

인지세는 대출 약정금액 구간별로 정해진 금액입니다. 은행과 고객이 반씩 나눠 내므로 실제로 내는 돈은 75,000원입니다. 금액이 조금 달라도 같은 구간이면 인지세는 같고, 구간을 넘으면 계단처럼 뜁니다.

이 밖에 근저당권 설정비와 감정평가 수수료가 따로 붙을 수 있고, 중도상환수수료는 보통 3년 안에 갚을 때 남은 기간에 비례해 매겨집니다. 여기 계산에는 넣지 않았습니다.

자주 묻는 질문

4억 대출의 월 상환금은 얼마인가요?: 연 4%·30년 원리금균등이면 매달 1,909,661원입니다. 30년 동안 내는 이자만 287,478,025원이라, 갚는 총액은 687,478,025원이 됩니다.
기간을 30년에서 20년으로 줄이면 어떻게 되나요?: 월 상환액은 1,909,661원에서 2,423,921원으로 514,260원 늘지만, 총이자는 287,478,025원에서 181,741,116원으로 105,736,909원 줄어듭니다.
금리가 1%p 낮아지면 얼마나 아끼나요?: 4%에서 3%로 낮아지면 30년 기준 월 223,245원, 총이자로는 80,368,216원을 아낍니다. 4억 규모에서는 금리 1%p가 기간 몇 년보다 크게 작용합니다.
원금균등으로 갚으면 더 이득인가요?: 총이자는 240,666,667원으로 원리금균등보다 46,811,358원 적습니다. 대신 첫 달 상환액이 2,444,444원으로 534,783원 더 무겁습니다. 초반 부담을 견딜 수 있을 때 유리합니다.

실제 금액은 관련 법령과 개별 상황에 따라 달라질 수 있습니다.
인지세·보증료·중도상환수수료 등 부대비용은 계산에 포함되지 않습니다.
변동금리 상품은 금리 변경 주기마다 상환액이 다시 계산됩니다.
참고용이며 법적 효력이 없습니다. 실제 금액과 자격은 개별 상황과 관할 기관의 판단에 따라 달라질 수 있습니다.

기준 출처: 금융위원회