월세 실주거비 계산기

월세 40만원 차이의 실제 크기

보증금 5,000만원·월세 70만원인 집과 보증금 2억원·월세 30만원인 집을 월세만으로 견주면 뒤의 집이 한 달 40만원 싸 보입니다. 관리비 10만원은 같다고 보고, 보증금을 모두 자기 돈으로 냈으며 그 돈을 연 3% 예금에 뒀다면 받았을 이자를 더하면 앞의 집은 925,000원, 뒤의 집은 900,000원입니다. 이 가정에서는 뒤의 집이 25,000원 쌉니다. 월세 차이 대부분이 뒤의 집에 더 맡기는 보증금의 이자로 상쇄되는 셈입니다.

계산식은 네 칸의 합입니다. 월세와 관리비는 그대로 더하고, 보증금 가운데 자기 돈인 부분에는 예금 금리를, 빌린 부분에는 대출 금리를 곱해 12로 나눈 값을 더합니다. 이자 두 항목은 원 단위 아래를 버립니다. 보증금 대출액 칸에 보증금보다 큰 금액을 넣어도 보증금까지만 빌린 것으로 계산합니다. 앞의 집이라면 보증금 이자 125,000원이 더해져 1년 주거비가 11,100,000원입니다.

보증금 일부를 빌린 경우

앞의 집 보증금 가운데 3,000만원을 연 4%로 빌렸다면, 자기 돈 2,000만원의 기회비용 50,000원과 대출 이자 100,000원이 함께 들어가 실질 월 주거비는 950,000원이 됩니다. 모두 자기 돈일 때보다 25,000원 많은데, 빌린 3,000만원에 대출 금리와 예금 금리의 차이 1%p를 곱해 12로 나눈 금액입니다. 두 금리가 같으면 이 차이는 0원이고, 금리 차이와 빌린 금액 가운데 어느 쪽이 커져도 함께 커집니다.

예금 금리 가정이 흔드는 폭

기회비용은 실제로 나가는 돈이 아니라 가정으로 정하는 값이라, 예금 금리를 얼마로 넣느냐에 따라 결과가 달라집니다. 앞의 집에서 예금 금리를 연 4%로 올리면 기회비용은 166,666원으로 41,666원 늘어나는 데 비해, 보증금이 큰 뒤의 집에서는 같은 1%p가 한 달 166,666원을 움직입니다. 연 4%로 다시 견주면 앞의 집 966,666원, 뒤의 집 1,066,666원이라 앞의 집이 100,000원 쌉니다. 보증금 크기가 다른 두 집을 견줄 때는 예금 금리 가정 하나로 순서가 바뀔 수 있습니다.

예금 이자에는 이자소득세 14%와 그 10%인 지방소득세가 원천징수되므로, 세금을 뗀 뒤 실제로 받을 이자로 따지고 싶다면 세후 금리를 넣습니다. 연 3%의 세후 금리는 연 2.538%이고, 앞의 집에 넣으면 기회비용이 105,749원, 실질 월 주거비가 905,749원입니다. 두 결과 가운데 어느 쪽을 쓸지보다, 비교하는 조건마다 같은 금리를 넣는 것이 중요합니다.

같은 집의 전세 조건과 견주기

앞의 집이 전세 2억 5,000만원으로도 나와 있고 그중 1억 5,000만원을 연 4%로 빌릴 수 있다면, 월세 칸을 0원으로 두고 관리비는 그대로 둔 채 계산합니다. 대출 이자 500,000원, 자기 돈 1억원의 기회비용 250,000원, 관리비를 더해 850,000원이 나오므로, 이 가정에서는 전세가 한 달 75,000원 덜 듭니다. 전세는 맡기는 보증금이 훨씬 커서 돌려받지 못할 때의 손실도 큽니다. 한 달 차이가 이 정도라면 결론은 금액보다 집값 대비 보증금 비율에서 갈릴 수 있으니 전세가율 계산기도 함께 보세요. 전환율과 전세대출 금리를 바꿔 가며 결론이 뒤집히는 지점을 찾은 사례는 전세와 월세 비교 가이드에 있습니다.